Mladý nikdo nezůstane věčně, bohužel. Pojďme se podívat, jak neutratit všechny svoje peníze za výběrovou kávu a avokádové toasty. Generace Y a Z (často společně označované jako Millennials), tedy lidé, kterým je dnes někde mezi 18 a 34 let, budou do roku 2020 tvořit největší část produktivní populace.
Wikipedie říká, že tito lidé požadují vyšší životní úroveň a chtějí být více zodpovědní za sociální jistoty, důraz kladou i na osobní uplatnění, zároveň se velice zajímají o svůj osobní život (partnerské a rodinné vztahy), což je v rozporu s předchozí generací X (lidé narození po 2. světové válce), která tyto hodnoty kladla na spodní příčky žebříčku hodnot. Zástupci generací Y a Z chtějí naplno využít všech možností, které jim otevřená společnost nabízí, ale zároveň kvůli tomu odmítají obětovat osobní život. V pracovním životě proto začínají požadovat flexibilní pracovní dobu i místo zaměstnání, používají rozličné prostředky moderní komunikace atd. Jsou komunikativní, přes internet vytvářejí virtuální komunity a jsou otevření novým myšlenkám.
Názory amerických Mileniálů na investice, úvěry a bankovnictví Celkem 65 % z nich se cítí sebejistě, pokud se jedná o jejich finanční budoucnost.
Nicméně, v datech lze najít i určité rozpory:
- 87 % si v investování věří, ale 70 % drží jejich úspory v hotovosti nebo na bankovním účtu.
přestože se narodili do digitální éry, tak pouze. - 40 % by přestalo používat hotovost, pokud by mohli ke všem transakcím použít kartu.
- 60 % nevěří finančním trhům a 46 % si myslí, že investování je příliš riskantní.
- 58 % se zajímá o robotické poradenství, současně 64 % že osobní vztah s investičním poradcem je pro ně velmi důležitý.
S tím, jak se tato velká skupina dostává do hlavní příjmové části své kariéry, je dobré se podívat na to, jak zacházet s vydělanými penězi, aby bylo na avokáda i v pozdějším věku. Schválně neříkám v důchodu.
Pro mileniály v ČR (ale i ve spoustě dalších států) je díky dlouhodobé politické situaci a neochotě k reformám klasický starobní důchod poměrně sci-fi. Někteří čeští ekonomové říkají dokonce, že na něj můžeme rovnou zapomenout.
V první řadě je důležité správně chápat slovo důchod.
Zkusme ho vnímat spíše jako finanční nezávislost. Výdaje vám totiž pokryjí výnosy z investic. Člověk může dál pracovat, pokud chce a baví ho to. Je možné si třeba zkrátit pracovní týden na tři dny nebo pracovat na vlastních projektech.
Z psychologického hlediska je těžké představit si sám sebe za 20 nebo 30 let. Člověk (podle studií) prý vnímá sám sebe za takovou dobu jako úplně cizího člověka. A někomu cizímu přece nebude dávat peníze teď, když může letět třeba na druhou stranu zeměkoule a užít si cestování. Já to chápu.
Nicméně, důležitým předpokladem pro úspěch plánu na vaši nezávislost na aktivních příjmech je to, že utrácíte méně než vyděláte a rozdíl smysluplně investujete. Začít je dobré hned od první výplaty. Jak se říká “halíře dělají talíře” a složený úrok je v této situaci váš nejlepší přítel. Čím vyšší procento odložíte, tím dříve můžete dosáhnout vysněného cíle.
Pomocí těchto peněz si začínáme pomalu budovat majetek, který nám dokáže v budoucnu přinášet pravidelnou rentu. Takže místo důchodců budeme raději rentiéry.
Zde přichází problém – jaká aktiva kupovat?
Z dlouhodobého hlediska (tato situace je dlouhodobá na sto procent) dávají největší smysl i největší dlouhodobý výnos akcie. Další problém – jak vybrat ty správné akcie?
Dejte si pozor především na tyto tři věci:
1. Vyhněte se populárnímu
Klíčové je vyhnout se drahým chybám. Spousta mladých lidí utopila své peníze v akciích Snap Inc. (SNAP), protože byli velkými fanoušky aplikace Snapchat. Od uvedení na burzy ztratily akcie Snapu cca 39 % hodnoty a medián věku jejich investorů na podzim 2017 byl jenom 26 let.
Vždy je dobré podívat se na fundamenty. Má společnost potenciál růstu mimo svůj jeden hlavní produkt? Je její CEO skutečný tahoun? Jsou očekávaný výnosy společnosti dostatečně silné? Vyplácí společnost dividendy?
Reinvestování dividend zpět na akciový trh je skutečně klíčové pro složené úročení a pozdější efekt sněhové koule.
2. Odpočívejte
Vybrat konkrétní akcii není snadné a vyžaduje to hodně dovedností a času. Pomoci mohou buď podílové fondy nebo ETF.
Můžeme se inspirovat tím, co udělal Warren Buffet. Toho určitě znáte. Warren se v roce 2008 (těsně před začátkem finanční krize) vsadil s hedgeovým fondem Protege Partners, že jeho investice na 10 let do ETF na index S&P 500 porazí portfolio Protege Partners, které jednotlivě sestaví jejich nejlepší odborníci. Klasický scénář souboje mezi aktivním a pasivním investováním.
Přestože Buffetovo ETF ztratilo v krizi až 38 % hodnoty, nakonec stejně dokázalo zvítězit. Sázka skončila 31. prosince 2017 a celkový výkon ETF dosáhl 7,1 % ročně, hedgeový fond proti tomu jen 2,2 % ročně. Výnosy jsou počítány v USD. V ČR se nám samozřejmě do investice promítá i kurzové riziko.
3. Začněte co nejdříve
Zmiňovaný Warren Buffet začal investovat ve 12 letech. Já začal o hodně později, až když mi bylo 20 let. Tenkrát jsem si vybral podílový fond zaměřený na malý a rizikový region a začal jsem do něj pravidelně investovat. Během prvních třech měsíců tento fond propadl o 30 %.
Každý den jsme sledoval hodnotu a říkal jsem si, do čeho jsem to vlezl! Nicméně jsem pokračoval v investování. Po několika měsících mě přestalo bavit koukat denně na cenu podílu. Trvalý příkaz běžel, každý měsíc se doukoupily další podíly a po osmi letech už je tam pěkný výnos. Chtělo to jen trpělivost.
Když máte dlouhý investiční horizont, tak není riziko, že přijde nějaká krize. Je to prakticky jistota! A když začnete investovat opravdu brzo, tak těch krizí projdete za svůj život zřejmě několik. Za posledních sto let akcie přečkaly dvě světové války, hospodářskou, jadernou, ropnou i hypoteční krizi, internetovou bublinu, krachy států, bank i jiných firem. V dlouhodobosti akciový trh roste a ani ta nejdelší recese netrvá věčně.
Když máte dost času před sebou, přijde krize a vy nakupujete pravidelně, tak je to jako jít do supermarketu po Vánocích.
Všude samé výprodeje a vy tak můžete mít akcie v krásné slevě. A to je přesně to, o co bychom se měli snažit. Opravdu, ale opravdu se nevyplatí čekat s investováním až na později. Každý rok, o který začnete později, vás bude v konečném důsledku stát stovky tisíc nebo dokonce miliony v hodnotě portfolia.
Rodiče nás většinou o investování moc naučit nemohli, protože s ním sami neměli třeba tolik zkušeností. Vaše děti už to budete muset naučit vy, i proto je dobré začít sami investovat a sbírat zkušenosti co nejdříve.
Zdroje: Visual Capitalist, The Street, Wikipedia
- Mileniálové, investování a avokádové toasty - 16.4. 2018
- Kdo je Ray Dalio a proč mu naslouchat? - 6.2. 2018
- Baron Rothschild: Nakupujte, když v ulicích teče krev - 28.10. 2017